Arrêtons-nous tout d’abord sur le contexte. La période actuelle est favorable à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier. Les taux hypothécaires ont baissé depuis une bonne année et demie. Aucun signe économique n’indique qu’ils puissent massivement remonter. Les taux fixes à dix ans, qui font référence, se situent dans une fourchette de 1,6% à 1,9%, selon les établissements financiers. Le Saron est également avantageux, puisqu’il est directement indexé au taux directeur de la Banque nationale suisse (BNS), qui se situe aujourd’hui à 0,25%. 

De ce point de vue, la charge financière est plus abordable pour les futurs propriétaires. Même si les prix des biens immobiliers ont augmenté. Le Valais n’échappe pas à cette tendance, mais elle est moins marquée que dans le reste du pays. Le marché du logement reste attractif dans notre canton.

Capacité financière

Financer sa maison ou son appartement signifie engager une grosse d’argent conséquente. Afin de prendre les bonnes décisions, il est recommandé de se poser toutes les questions pour que vos souhaits soient en adéquation avec votre capacité financière, et de s’informer au préalable sur les règles et conditions en vigueur dans les banques. Une préparation appropriée peut vous faire économiser du temps, des désagréments et peut-être de… l’argent.

Quel budget suis-je en mesure d’établir et surtout de respecter ? Deux éléments doivent être pris en compte. Tout d’abord, le montant des fonds propres que vous pouvez apporter influencera celui des capitaux externes nécessaires au financement du bien. Ensuite, votre revenu doit être suffisant pour supporter les coûts continus du financement (intérêts, amortissement, frais d’entretien). Dans la pratique, la règle veut qu’un client fournisse au minimum 20% de la valeur du logement, les 80% restants étant financés sous la forme d’une hypothèque auprès d’une banque. Les frais découlant de la dette ne devraient quant à eux pas dépasser le tiers de votre revenu brut.

Fonds propres

Quelle est la provenance de vos fonds propres ? Généralement, il s’agit de vos économies (épargne, vente ou nantissement de placements financiers), mais il se peut qu’elles soient insuffisantes. Des solutions existent pour trouver des fonds propres supplémentaires, notamment l’utilisation des capitaux de prévoyance des 2^e et 3^e piliers. Un versement anticipé de votre 2^e pilier est possible, mais ne peut représenter que la moitié, au maximum, des fonds propres. Vous payerez un impôt sur ce capital et votre couverture diminuera. Toutefois la mise en gage constitue une alternative. Votre argent reste placé et n’est soumis à aucun impôt.

Les avances sur héritage ou les donations au sein de la famille peuvent contribuer à combler la lacune de financement, de même que la mise en gage de valeurs patrimoniales.

Crédit hypothécaire

Quelle hypothèque choisir ? Taux fixe ? Taux Saron ? Un autre modèle ? Le choix est multiple. Il dépend de plusieurs facteurs, parmi lesquels la situation familiale, patrimoniale et financière de l’emprunteur. S’il recherche de la flexibilité et a les capacités de supporter des variations de taux, il optera pour le Saron. S’il mise sur la stabilité, il se tournera vers des taux fixes. Souvent, les propriétaires découpent leur crédit en plusieurs tranches, mixant les divers modèles et répartissent les risques.

Quel que soit le choix final, l’attention doit être portée sur deux éléments : les taux et la durée. Premièrement, parce que le niveau du taux d’intérêt représente in fine le coût réel de l’hypothèque. Deuxièmement, car le montant de l’hypothèque est rarement remboursé au terme de sa durée et qu’il convient de la prolonger. Pensez-y bien en amont, quelques mois avant le terme de l’échéance.

Le chemin du financement immobilier est complexe et continuera de l’être. Les professionnels bancaires sont présents pour vous accompagner et vous conseiller.