C’est un constat que posent les experts bancaires en prévoyance : trop peu de personnes se préoccupent de leur retraite professionnelle. Peine à se projeter ? Trop compliqué ? Refus d’y penser ? L’employeur a fait le nécessaire ? Peu importe les raisons, il est important pour chacune et chacun d’anticiper cette période de la vie, afin d’éviter de mauvaises surprises. Le meilleur moyen d’avoir une vision claire sur votre future retraite, et sur vos rentrées financières, est d’établir un bilan retraite en compagnie de spécialistes. Et rassurez-vous, rien de trop compliqué à ce stade : il s’agit simplement d’investir du temps et de poser sur la table vos désirs et vos questions.
 

Plusieurs incertitudes

La raison d’être de la planification de la retraite s’est renforcée ces derniers mois. Les incertitudes ont crû dans le secteur de la prévoyance et de la fiscalité. Tous les médias en ont abondamment parlé. En premier lieu, la suppression de la valeur locative aura des incidences sur les propriétaires de biens immobiliers. Ceux-ci ne pourront plus déduire les intérêts hypothécaires et les dépenses d’entretien et de rénovation des biens immobiliers utilisés à titre privé. Ces nouvelles dispositions entreront en vigueur le 1^er janvier 2029. 

Deuxième élément : le Conseil fédéral, dans le cadre de son programme d’allègement budgétaire 2027, voulait taxer davantage les retraits des capitaux des 2^e et 3^e piliers. Après le refus du Conseil des Etats, le Conseil National a lui aussi rejeté cette augmentation. Il n’en demeure pas moins que l’on peut s’attendre à l’avenir à de nouvelles initiatives dans ce sens, tant les montants en jeu sont colossaux. 

Troisième composante : la tendance à la baisse du taux de conversion sur la prévoyance professionnelle (LPP). Le taux minimal légal, qui s’applique à la part obligatoire, est aujourd’hui fixé à 6,8%. Le peuple suisse avait refusé, en septembre 2024, une réforme de la LPP qui prévoyait de réduire ce taux à 6%. En revanche, les caisses fixent elles-mêmes le taux conversion de la part surobligatoire. Le mouvement est clair, ce dernier faiblit. En moyenne, il se situe à 5,4%. Conséquence : les rentes versées diminuent également. 

Selon une étude menée par Swisscanto (juin 2025), seuls 39% des assurés demandent encore exclusivement un versement sous forme de rente. Face au capital, l’option de la rente à 100% perd du terrain. Le taux de conversion en est un élément explicatif, auquel s’associent des raisons personnelles, telles que le besoin de flexibilité financière, la situation fiscale ou les nouveaux modèles familiaux.

A quel âge

A 50 ans, la retraite est encore un mirage lointain. Détrompez-vous ! C’est à cet âge que les premières questions doivent se poser. Il ne s’agit pas d’un bilan retraite complet, mais d’une forme de check-up santé de la future pension pour connaître sa situation financière, le montant de ses revenus à la retraite et apporter des mesures ponctuelles si nécessaire. Que faire pour améliorer ma fiscalité ? Puis-je effectuer des rachats de mon 2^e pilier pour combler des lacunes ? Devrais-je rembourser mon hypothèque ? Si ce n’est pas le cas, comment placer mes liquidités ? Répondre à ces interrogations permettra de prendre la bonne direction, celle d’une retraite sereine.

Le bilan global se réalisera entre cinq et sept ans avant le départ à la retraite. Aujourd’hui, 48% des travailleuses et travailleurs, soit la majorité, quittent leur travail avant l’âge légal de 65 ans. Ils sont 41% à le faire à 65 ans, alors que 11% poursuivent leur vie professionnelle. Dans le cadre de cette planification de la retraite, toutes les thématiques seront abordées, y compris celles liées à la succession et à la structure familiale.

Le client doit travailler

Constituer un bilan retraite, c’est un travail commun ; c’est un échange entre l’expert et ses clients. Chaque partie doit fournir une partie du travail. Le client établira un budget le plus précis possible de ses dépenses actuelles et de celles qui sont envisagées au moment de la retraite. Il s’agit d’un élément essentiel. Le client donnera aussi l’orientation du bilan retraite. C’est à lui de dicter ses priorités. Veut-il prendre une retraite anticipée ? Désire-t-il faire une donation à ses enfants ? Son objectif est-il de payer moins d’impôts ?

Le spécialiste jouera le rôle de chef d’orchestre. Il mettra tout cela en musique, en accord avec la situation financière, professionnelle et familiale de sa clientèle. Il est à l’écoute, montre les avantages et les inconvénients de toutes les solutions, est clair dans ses propos lorsqu’il s’agit de paramètres techniques. Et surtout, il a le devoir moral de dire non à son client, si les circonstances l’exigent. A la technicité s’ajoute un aspect humain, le but étant de rassurer les gens. L’expert ne prendra aucun risque inutile, et, à cet effet, posera des hypothèses prudentes.

Le bilan retraite est un investissement pour votre futur. Plus tôt vous posez les jalons de votre avenir financier, meilleures seront vos perspectives de sécurité et de bien-être. Et celle de vos proches. Il est important de chiffrer sa retraite suffisamment tôt et de s’informer auprès de professionnels de la prévoyance.